2025. június 11. 6:03
Lakáshitelt felvenni sokak számára életük egyik legfontosabb pénzügyi döntése. Bár a folyamat első látásra bonyolultnak tűnhet, valójában nem feltétlen kell annak lennie. Egy kis utánajárással és alapos tervezéssel könnyebben megtalálhatod azt a hitelkonstrukciót, amely hosszú távon sem jelent túl nagy terhet számodra. A Bank360 szakértői összegyűjtötték a legfontosabb szempontokat, amelyekre mindenképp érdemes figyelned, mielőtt lakáshitelt igényelsz.
1. Saját anyagi helyzeted áttekintése
Az első és legfontosabb lépés, hogy tisztában legyél az anyagi helyzeteddel. Vizsgáld meg bevételeidet, kiadásaidat, és mérd fel, hogy havi szinten mekkora törlesztőrészletet tudsz reálisan vállalni anélkül, hogy túlzottan megterhelnéd a jövedelmed. Figyelj arra, hogy a hiteltörlesztés mellett maradjon elegendő pénzed váratlan kiadásokra is.
Erre egyébként maguk a bankok is figyelnek, hiszen erre egyrészt a jegybank is kötelezi őket a jövedelemarányos törlesztési mutatóra (jtm) vonatkozó szabályokkal, másrészt pedig ez a saját, jól felfogott érdekük is, hogy olyan hiteleket helyezzenek ki, amelyeket aztán az adósok képesek visszafizetni.
Ha többféle pénzügyi témában vársz fontos tanácsra, kattints!
2. Saját önerő szükségessége
A bankok nem finanszírozzák az ingatlan teljes értékét. Magyarországon főszabály szerint minimum 20 százalékos, bizonyos esetekben pedig 10 százalékos önerőt kell biztosítanod, ami azt jelenti, hogy ennyit saját megtakarításból kell fedezned. Gondoskodj arról, hogy legyen elegendő tartalékod, és ha még nincs meg az önerőd, kezdj el mihamarabb félretenni rá.
Van rá megoldás, hogy az önerő akár hitelből is fedezhető legyen, de ezt a megoldást kevésbé szeretik a bankok. Az igénylők egy része például a kamatmentes babaváró hitelt használja fel erre a célra, mivel a kölcsön legfeljebb 75 százalékban beszámítható önerőként.
3. Kamatozás típusának kiválasztása
Lakáshiteleknél alapvetően kétféle kamatozás közül választhatsz: fix vagy változó. A fix kamatozás azt jelenti, hogy törlesztőrészleted a futamidő alatt nem, vagy csak nagyon ritkán (pl. 5-10 évente) változik, így kiszámíthatóbb. A változó kamatozás alacsonyabb induló törlesztőrészlettel járhat, ám kockázatosabb is, hiszen a kamatváltozás miatt jelentősen növekedhet a havi törlesztőd. Az utóbbi években a piacon szinte teljesen megszűntek a változó kamatozású hitelek, a legtöbb banknál legalább 5, de inkább 10 éves kamatperiódusú lakáskölcsönökkel találkozhatunk.
4. Futamidő megválasztása
Minél hosszabb a futamidő, annál kisebb lesz a havi törlesztőrészleted, de hosszú távon több kamatot fizetsz. Rövidebb futamidő esetén magasabb a havi törlesztés, de kevesebb lesz a kamatterhed. Érdemes mérlegelned, melyik lehetőség felel meg jobban az élethelyzetednek és terveidnek.
Persze a döntés nem mindig csak a miénk – ha a rövidebb futamidő miatti magasabb törlesztőrészletre nem telik a fizetésedből, akkor az egyik legegyszerűbb megoldás a futamidő hosszának növelése.
5. Állami támogatások kihasználása
Számos állami támogatás érhető el a lakásvásárlók számára, amelyek jelentős segítséget jelenthetnek a lakáshitel felvételénél, mint a CSOK és a babaváró hitel. Fontos, hogy alaposan tájékozódj ezek feltételeiről, mert akár több millió forintot is megspórolhatsz velük.
6. Összehasonlítás és szakértői segítség
Mindenképp érdemes több bank ajánlatát összehasonlítani. A hitelek kamatai és feltételei között jelentős különbségek lehetnek, így némi kutatással sokat spórolhatsz. Használj összehasonlító kalkulátorokat, melyek segítenek összevetni az éppen elérhető piaci ajánlatokat, lehetőségeket.
7. Rejtett költségek figyelembevétele
A hitelfelvétel során nemcsak a kamatra kell figyelned, hanem olyan járulékos költségekre is, mint például a hitelbírálati díj, az értékbecslés díja vagy a közjegyző költségei. Ezek összege jelentős lehet, ezért mindig kérj pontos tájékoztatást ezekről a banktól, hogy később ne érjen kellemetlen meglepetés. Több pénzintézet ezek közül különböző akcióknál el is engedi ezek egy részét, ezeket is érdemes figyelembe venni az igénylés előtt.
8. Előtörlesztési lehetőség ellenőrzése
Bármikor előfordulhat, hogy lehetőséged adódik a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésére. Fontos, hogy tájékozódj az előtörlesztési feltételekről, mivel sok esetben ezért külön díjat számítanak fel. Keress olyan ajánlatot, ahol minél kedvezőbbek ezek a feltételek.
Összegzés
A lakáshitel nem csupán hosszú távú elköteleződés, hanem lehetőség is arra, hogy stabil alapokat teremts az életedben. Legfontosabb, hogy mindig alaposan tájékozódj, ne kapkodd el a döntést, és szükség esetén bátran kérj szakmai segítséget. Így biztosan megtalálod azt a megoldást, amely hosszú távon is kedvező lesz számodra.
Fotó: Getty Images