Még többet kockáztatnak a haladékkal az öt év után is gyermektelen babavárósok

Ötéves évfordulójához érkezett júliusban a babaváró támogatás. Ez egyúttal azt is jelentette, hogy az első igénybe vevőknek lejárt az az öt év, ameddig teljesíteniük kellett a gyermekvállást, különben egy összegben követelhették volna rajtuk vissza az öt éven át igénybe vett kamattámogatást, a jövőben pedig piaci kamatozással ment volna tovább a hitelük. Mivel a 2019-ben babaváró hitelt felvevők csaknem negyede még nem igazolta a gyermekszületést, 

a közel tízezer családnak a kormány 2026 június végéig haladékot adott erre. Ugyanez a lehetőség vonatkozik azokra is, akiknek addig járna le az öt év.

Az érintettek közül nyilván lehetnek olyanok, akiknek sikerül a két plusz év alatt a gyermekvállalás, de reálisan nézve a helyzetet többségben lehetnek azok, akiknek hét év alatt sem sikerül, ami ekkora kényszer hatására nem valósult meg öt év alatt.

A két év türelmi idő ráadásul az érintettek számára nemcsak egy utolsó lehetőség, hanem hatalmas további pénzügyi kockázat is, 

hiszen ebben a két évben egyre csak halmozódik az állam által fizetett kamat, így gyerek nélkül hét év után már sokkal többet kell hirtelen kifizetni, pedig az már most sem kevés. Így a most haladékot kapók közül azoknak, akiknek csekély esélyük maradt a közös gyermekvállalásra, érdemes elgondolkodni, hogy görgessék-e maguk előtt a kamattartozás hólabdáját, vagy inkább mielőbb szálljanak ki belőle, mert akkor a fizetni valójuk is kevesebb lesz. Ezen egyébként minden egyéb babavárósnak is érdemes elgondolkodnia. 

Bár öt évvel ezelőtt – nagy szerencséjükre – a piaci kamatok igen alacsonyak voltak, az egyösszegű visszafizetés az első babavárósoknál még így is nagyjából 2 millió forint lenne, a jelenlegi 47 ezer forint körüli törlesztőrészlet pedig legalább a kétszeresére ugrana. Gyermek nélkül további két év alatt még jóval több lesz az egy összegben visszafizetendő kamattámogatás. Bár a bankok igyekeztek felhívni a figyelmet a veszélyekre, nyilván lesznek olyanok, akiknek nehézséget okoz a magasabb törlesztőrészlet is. Főleg azok kerülhetnek bajba, akik a babavárót lakáshitel mellé használták fel önerőként, és a jelzáloghitel mellett kellene törleszteniük a babaváró megugró részletét, továbbá még előteremteni valahonnan több millió forintot a kamatkedvezmény visszaadására.

Az egyösszegű visszafizetésnél csak a kormányhivatal segíthet

Ha nincs gyerek, és ezt bejelentik, az addig megkapott kamattámogatás egyösszegű visszafizetésére 120 napja van az érintett házaspárnak. Ez a bankon keresztül történik a Magyar Államkincstár számára, és a szigorú határidő miatt a bankoknak nemigen van mozgástere az átstrukturálására – magyarázzák a Raiffeisen Bank szakértői.

Az ügyfelek a gyermekvállalás határidejének lejártát követő 90. napig nyújthatnak be méltányossági kérelmet az illetékes kormányhivatalhoz, amelyben kérelmezhetik a kamattámogatás visszafizetése alóli felmentést és/vagy a kölcsön átalakítása alóli felmentést. Ezt érdemes nem az utolsó pillanatban megtenni, mert ha a jóváhagyás nem érkezik meg a gyermekvállalási határidő lejáratáig, akkor a kölcsön kamatozóvá alakul, és elindul a visszafizetésre rendelkezésre álló 120 nap – figyelmeztetnek a Raiffeisennél.

Ha a méltányosságot elfogadják, akkor két éven át részletekben lehet visszafizetni az öt év alatt felvett támogatást. A részletfizetést bárki kérheti, aki számára az egyösszegű visszafizetés „a családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire is tekintettel aránytalanul súlyos terhet jelentene”.

Mi legyen a dupla-tripla törlesztővel?

A hitelt azonban tovább kell fizetni, a fennmaradó futamidő pedig a legtöbb családnál a legjobb esetben is még 15 év, 7,5 millió forintos tőketartozással. Annak, aki részt vett a 2020 márciusában indult hiteltörlesztési moratóriumban, persze ennél hosszabb futamidővel és magasabb tőketartozással kell számolnia attól függően, mennyi ideig használta ki a törlesztés felfüggesztését. Már maga az egyösszegű visszafizetés részlete is 80 ezer forintot meghaladó tétel lehet, ehhez jön még hozzá a babaváró duplázódó vagy még annál is nagyobb mértékben megugró törlesztőrészlete. 

A bankok többségénél elvétve fordultak elő eddig bedőlt babaváró hitelek, illetve olyan babavárós adósok, akik könnyítést kértek.

„Jövedelemcsökkenés, átmeneti családi problémák, illetve munkanélküliség a leggyakoribb ok, amiért ezen kevés ügyfél fizetéskönnyítést igényelt” – sorolja fel a legjellemzőbb példákat a K&H Bank. Hasonló tapasztalatai vannak az MBH Banknak. Az UniCreditnél eddig főleg munkanélküliség miatt kérték a hitelek átstrukturálását, de olyan ritka a problémás babaváró, hogy az Ersténél például ezidáig minden ügyfél rendesen törlesztett. Az OTP-nél a leggyakoribb ok, hogy válás esetén nem egyeznek meg a felek a fizetési kötelezettségek teljesítésében, pedig továbbra is egyetemlegesen felelősek a felhalmozott hátralék és a fennmaradó tartozás visszafizetéséért. Ezen kívül a munkanélküliség, egyéb élethelyzet miatti pénzhiány lehet oka a törlesztés nem fizetésének.

Nincs mindig megoldás

Az OTP-nél nincs lehetőség a babaváró támogatás átstrukturálására, de általában többféle megoldást kínálnak a bankok a nehézségekkel küzdőknek. A K&H-nál lehet kérni részletfizetést a már esedékessé vált, de meg nem fizetett törlesztőrészletekre, ilyenkor nem egyben, hanem részletekben lehet befizetni az elmaradást maximum 12 hónap alatt. Aki nagyon nehéz helyzetbe kerül, kérhet fizetési haladékot is maximum 90 napra, de ha az lejár, egy összegben be kell fizetni az elmaradt részleteket. Emellett a futamidőhosszabbítás is szóba kerülhet, de csak akkor, ha az igénylők nem a maximális 20 éves futamidővel vették fel a hitelt.

Az MBH-nál is van részletfizetési lehetőség, emellett javasolják a babaváró olcsóbb, jelzálogfedezetű hitelre való kiváltását is, ha ez lehetséges. Az UniCreditnél is a hitelkiváltást ajánlják szabad felhasználású jelzáloghitelre. Személyi kölcsönre a magas tartozás és a hosszú futamidő miatt nem éri meg kiváltani a kamatozóvá vált babavárót, mert várhatóan nőni fog a törlesztőrészlet.

A bankoknak mindegy, az állam úgyis fizet

Ha a bankok által felajánlott néhány hónap fizetési haladék vagy néhány ezer vagy tízezer forintnyi könnyítés nem segít a bajba jutott babavárósokon, akkor persze előbb-utóbb be fog dőlni a kölcsönük. A bankoknak ebben az esetben sem kell aggódniuk, a babaváró hitelekre ugyanis állami garancia van, ha nem fizet az adós, benyújthatják az igényüket a NAV-hoz.

A K&H már élt ezzel a lehetőséggel néhány esetben 2022 augusztusától. Ezek többségében a garancia beváltása sikeres volt, összesen pár esetben van folyamatban az igénylés benyújtása, melynek legfontosabb eleme a dokumentumok összeállítása. Hasonlóan járt ez az MBH Bank és az OTP is. Amikor nem teljesítés miatt szükségessé vált a hitel felmondása, és a hitelből fennálló tartozás ezután sem rendezték az adósok, a bank igénybe vette az állami garanciát. Az UniCreditnél erre még nem volt szükség, de hosszabb távra előretekintve nem zárják ki, hogy az állammal fizettetik meg a nem teljesítő ügyfelek tartozását.

Azt a bankok sem tudják megbecsülni, hány esetben kell majd az adófizetőknek visszafizetniük a bankok számára a nem teljesítő családok helyett a babaváró támogatást. Állításuk szerint a többségük igyekszik megoldani a helyzetet a hitelek átstrukturálásával. 

Az UniCredit elemzése szerint náluk a babaváró-portfólió kevesebb mint 2 százalékánál fordulhat elő, hogy nem teljesítővé válik. A OTP-nél 2019-ben babavárót igénylők 7 százalékánál nincs még információ a gyerek érkezéséről, a banknál úgy kalkulálnak, ezeknek az adósok tizedénél okoz majd problémát a törlesztés folytatása, ha végül piaci kamatozásúvá válik a hitel.

A szerző a Bank360.hu munkatársa.

Nyitókép: Róka László/MTVA/Bizományosi