A 35 milliós kérdés: mekkora bukó a csok és a babaváró együttes elvesztése?

2023. december végével 2630 kistelepülés kivételével megszűnik a jelenlegi családi otthonteremtési támogatás (csok), de az addig hátralévő hónapokban még egyszerűbbé és kedvezőbbé tette a kormány az igénylését a szeptember 1-jén hatályba lépett módosításokkal. (A kistelepüléseken viszont megmarad a mostani csok és falusi csok 2024-ben is, és használt lakásra jelentősen meg is emelik a támogatás összeghatárait.)

Az egyelőre nem ismert, hogy milyen új otthonteremtési támogatás lesz elérhető 2024-től a városokban és a nagyobb falvakban, a kormány ígérete szerint heteken belül bemutatják a csok plusz konstrukciót. A költségvetés helyzete és a közelmúltban tett kormányzati intézkedések mindenesetre azt valószínűsítik, hogy 

több pénz nem lesz erre a célra, mint eddig, tehát aki élni akar a maximális támogatással, annak jó eséllyel még az idén be kell nyújtania az igénylését. 

Különösen igaz ez arra, aki jövőre a babaváró támogatás 10 millió forintjától is elesik, vagy a szigorodó új feltételeket már nem tudja vállalni. Ha valaki ezt a kettőt egyszerre bukja el, akkor a legmagasabb elérhető összeggel számolva 35 millió forint támogatástól és kedvezményes hiteltől esik el, ennyit kell lakásvásárlásnál vagy -építésnél, - felújításnál más forrásból előteremtenie.

Mit ad most az állam?

A gyermeket vállalók az otthonteremtési céljaik megvalósításához új lakás vagy ház vásárlásához, illetve építéséhez legalább három vállalt gyerekkel 10 millió forint csok-támogatást és 15 millió forint kedvezményes, csak 3 százalékos kamatozású csok-hitelt igényelhetnek. (A falusi csok esetében ugyanez használt lakásra is megkapható.) A házaspárok ezen kívül 10 millió forint babaváró hitelt is kérhetnek, amely egy kamatmentes, szabad felhasználású kölcsön, és akár önerőként is szolgálhat a lakáshitel felvételéhez. (A babaváró kölcsön törlesztése már a várandósság idején felfüggeszthető gyermekenként 3-3 évre; két gyerek megszületésével elengedik a tartozás 30 százalékát, 3 gyerek után pedig a 100 százalékát.)

Használt ingatlan vásárlásához a falusi csok kivételével jóval kisebb csokos támogatás jár: 3 gyerekkel 2,2 millió, 4 gyerekkel 2,75 millió forint, de e mellé is igényelhető a 15 milliós kedvezményes lakáshitel és a 10 milliós babaváró kölcsön. Így egy használt lakás vételárának kifizetésében az állami segítség 27,2 millió, illetve 27,75 millió forintot tehet ki.

Nagyon nem mindegy, hogy 3 vagy 8 százalékos kamatot fizetünk

A csok-hitel az államilag támogatott, 3 százalékos kamattal rendkívül kedvezményes a jelenlegi 8-9 százalékos kamatozású piaci lakáshitelekhez képest. A 15 millió forintos, 5 éves kamatperiódusú csok-hitelt a bankok 3,04 százalékos THM (ez a teljes hiteldíjmutató, amely a hitelfelvétel költségét jelzi, és magában foglalja a kamatkiadást is) mellett 83 190 forint havi törlesztőrészlettel nyújtják, ha 20 éves futamidővel számolunk. Ezért összesen kevesebb mint 20 millió forintot kell a futamidő végéig visszafizetni az igénylő családnak. (Ha viszont kisebb havi törlesztést fizetnének a hitelfelvevők, akkor a futamidő kitolható legfeljebb 25 évre, amivel a havi törlesztés 71 132 forintra csökken, a teljes visszafizetés pedig 21,3 millió forintra emelkedik.)

Ehhez jön még a babaváró hitel törlesztési terhe, ami kamatmentesen 10 millió forint esetében havi 45 833 forint. Ez azonban a várandóssághoz és a gyermek megszületéséhez kapcsolódó törlesztés szüneteltetéssel, illetve hitelelengedéssel akár teljesen le is nullázható.

A babaváró hitel összege 10-ről 11 millió forintra emelkedik 2024-től, de a nőknél 30 évre csökkentik a legfelső igénylési korhatárt (az igénylők csak házaspárok lehetnek). Az viszont könnyebbséget jelent, hogy jövőre még átmeneti év lesz, amikor a 41. életévüket be nem töltött nők is hozzájuthatnak a 11 milliós kamatmentes kölcsönhöz, ha igazolják a terhességüket.

Mennyi törlesztést fizetünk egy 35 milliós lakáshitelre?

Ezeket a törlesztési terheket kell összehasonlítania a piaci kamatozású forrásokkal annak, aki lakást szeretne, de jövőre kiesik az egyik vagy mindkettő állami támogatási programból.

Jelenleg 35 millió forint lakáshitelt a legkedvezőbb banki ajánlatokkal – 10 éves kamatperiódusban rögzített kamattal – 8 százalék körüli éves kamattal lehet felvenni. Ilyen összegű kölcsönhöz, 25 éves futamidővel számolva az igénylő pároknak együtt legalább nettó 600 ezer forint jövedelemmel kell rendelkezni, hogy tudják fizetni a havi törlesztést.

Új lakás vásárlásra a Bank360.hu lakáshitel-kalkulátorának ajánlatai jelenleg 8,29 és 9,72 százalékos THM között szórnak, a havonta fizetendő törlesztőrészlet 271 és 299 ezer forint közötti lehet. A 25 éves futamidő végén visszafizetendő teljes összeg meghaladja a 81 millió forintot. A legkisebb és a legmagasabb törlesztővel visszafizetendő összegek között 8,5 millió forint különbség van.

Az MBH Bank 8,29 százalékos, a Gránit pedig 8,36 százalékos THM-mel havi 271 ezer forint havi törlesztővel kínálja akciós hitelét. A futamidő végére mindkét banknál 81,4 millió forintot fizethetnek vissza a hitelfelvevők. A legtöbb bank 280 ezer forint feletti havi törlesztést kér, amivel a 25 éves futamidő alatti teljes visszafizetés legalább 4 millió forinttal nagyobb lesz.

Mennyi a törlesztője a 24 milliós lakáshitelnek?

Ugyanilyen kondíciókkal lehet 24 millió forint lakáshitelt is igényelni 25 éves futamidővel a legalább nettó 600 ezres jövedelemmel rendelkező pároknak. A bankok 186 és 206 ezer forint közötti havi törlesztést kérnek a most elérhető ajánlatokkal. A Gránit kölcsönének törlesztője 8,36 százalékos THM mellett 186 036 forint havonta, amivel a teljes visszafizetés 55 829 650 forint lesz a futamidő végén.

Ha a házaspár 20 év alatt fizetné vissza a 24 milliós lakáshitelt, akkor most 201 és 220 ezer forint közötti havi törlesztéssel számolhat, amivel a futamidő végén összesen mintegy 48-53 millió forintot fog visszafizetni a hitelintézeteknek.

A lakáshitel törlesztése tovább csökkenthető zöld kamatkedvezménnyel, amely már a legtöbb banknál elérhető, a mértéke 0,25 és 1 százalék közötti lehet. Olyan új vagy használt ingatlan építéséhez, vásárlásához vagy felújításához igényelhető zöld hitel, amely – a használtnál a korszerűsítést követően – legalább BB energetikai besorolású, és a primerenergia-felhasználása nem haladja meg az évi 80 kWh/négyzetméter értéket.

A legalább 10 éves kamatperiódusú jelzáloghiteleknél a havi törlesztés összege nem lehet nagyobb – a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) számítási szabálya szerint – 600 ezer forint nettó jövedelem alatt a jövedelem 50 százalékánál, míg 600 ezer forint jövedelemtől a 60 százalékánál.

A szerző a Bank360.hu munkatársa.

Nyitókép: illusztráció – csok felhasználásával épített családi ház Debrecenben. Fotó: Oláh Tibor/MTVA/Bizományosi