Hat hasznos tipp a babavárósoknak: így kerüld el az adósságcsapdát!

A gyermektelen első bavavárósok most ugyan haladékot kaptak a vállalásuk teljesítésére 2026 közepéig, de ha eredménytelenül telik le ez a határidő is, még rosszabb helyzetbe kerülnek. A kamatmentes hitel persze nagyon vonzó, de ha el akarjuk kerülni, hogy később rémálommá váljon a visszafizetése, néhány tanácsot érdemes betartani. Ezeket nemcsak a hitel igénylése előtt jó megfontolni, hanem akkor is, ha felvettük a hitelt, de már látszik, hogy nem, vagy csak kis eséllyel tudjuk teljesíteni a vállalásunkat.   

1. Legyen tisztában azzal, mennyit kell fizetni, ha nem teljesít

A kezdeti 47 ezer forintos törlesztőrészlet és az akár több százezer forintos ajándék pénz nagyon csábító, de mindig érdemes észben tartani, mennyit kell majd fizetni, ha nem teljesíti a házaspár a kamatmentesség feltételeit. Ha öt év múlva nem állnak úgy, hogy akár a kezdeti törlesztőrészlet háromszorosát-négyszeresét is könnyen fizetni tudják, akkor nagyon meg kell gondolni a hitel felvételét.

2. Gondolja meg a válást!

Magyarországon a házasságok fele válással végződik a KSH adatai szerint. A babaváró hitelt a legtöbben 20 évre veszik fel, a kamatmentesség viszont csak addig jár, amíg a házaspár együtt marad. Onnantól kezdve piaci kamatozásúvá válik a hitel még akkor is, ha teljesült a gyerekvállalás, ami a törlesztőrészleteket kétszeresére, háromszorosára növelheti. Ezért a babaváró hitelbe csak annak érdemes belevágnia, aki komolyan gondolja, hogy „ásó, kapa, nagyharang”. Aki pedig felvette a hitelt, és válságba került a házassága, annak érdemes lehet akár szakértő segítségével is helyrehoznia a kapcsolatot, ha gondot okozna a megnövekedett terhek visszafizetése.

3. Kezdjen előtörleszteni

Ha nehezen jön a gyerek, gond van a párkapcsolattal, megúszható vagy csökkenthető a későbbi teher, ha a házaspár elkezdi előtörleszteni a hitelt még a kamatmentes időszak alatt. Ez díjmentesen kérhető. Öt év alatt egy tízmilliós hitel esetében 2,5 millió forintnyi hitelösszeget fizet vissza a család, a maradék 7,5 millió megy majd tovább piaci kamattal.

Érdemes az alacsony törlesztőrészletű időszakban minél többet spórolni, hogy legyen pénz a kamattámogatás visszafizetésére, és ne kelljen a sok hitelt piaci kamatozással folytatni. Ha például valaki kamatmentes időszak letelte előtt előtörleszt 3 millió forintot, akkor csak 4,5 millió forint tartozása marad a következő 15 évre, ami 55 ezer forint körüli részletekkel törleszthető.

Ezen felül természetesen ki kell majd fizetni a kamattámogatást is, ami szintén alacsonyabb lehet, ha menet közben csökkent a tartozás. Az első hónapban ugyanis még 10 millió forint után kell kamattámogatást fizetni az államnak, ami fokozatosan csökken, párhuzamosan a tőketartozással. Öt év után 7,5 millió forint körül lesz az összeg. Ha viszont valaki két év múlva előtörleszt 3 millió forintot, akkor 9 millió helyett már már csak nagyjából 6 millió forint lesz a tartozása onnantól, amelyre harmadával kevesebb állami támogatást kap, így a visszafizetendő támogatás is ugyanennyivel csökkenhet.

4. A tartozás felénél többet csak a kamattámogatással együtt lehet visszafizetni

Az előtörlesztésben ugyanakkor van egy csavar. Ha ugyanis a futamidő első 5 évében, a gyermek megszületése előtt az eredeti kölcsönösszegnek legalább a felét idő előtt visszafizeti a házaspár, akkor az azon összegre addig kapott kamattámogatást is ki kell fizetnünk az előtörlesztéssel egy időben az állam felé.

Ha utólag, de még az 5. év lejárta előtt megszületik a gyermek, akkor viszont ezt a kamattámogatást visszakérhetik az államtól, vagyis a jogszabály szerinti teljesítés esetén a kamattámogatás nem vész el. Sőt az első babavárósoknál ez a határidő 2026 júniusának vége lesz. Ha náluk eddig nem jött a baba, nekik érdemes lehet gyorsan előtörleszteni a hitel egy részét.

5. Ha több gyereket akar, ne törlesszen elő, mielőtt megszülettek

Akkor viszont, ha nem egy, hanem két vagy három gyerek születik, a házaspárok rosszul járnak az előtörlesztéssel, hiszen a tartozás elengedését bukni fogják. Két gyermek után a fennálló tartozás harmadát, három gyerek után a teljes tartozást elengedik. Ezt a pénzt utólag már nem lehet visszakérni, ha előtörlesztéssel kifizették a banknak.

6. Másik hitel is használható előtörlesztésre

Ha letelt az öt (vagy a most haladékot kapóknál a hét) esztendő, és piaci kamatozásúvá vált a babaváró hitel, akkor is ki lehet váltani másik kölcsönre. Általában a jelzáloghitelek azok, amelyekkel lényegesen csökkenthető ilyenkor a törlesztőrészlet, hiszen ezek kamata alacsonyabb.

A szerző a Bank360.hu munkatársa.

Nyitókép: Freerangestock