Itt a válság, brutálisan megnőtt a zálogházak forgalma

Jelentősen megugrott a záloghitelezést igénybe vevő ügyfelek száma a BÁV Zálog fiókjaiban az elmúlt évben – mondta az rtl.hu-nak Dandé Imre, a BÁV Zálog igazgatója, a Magyar Zálogházak és Záloghitelezők Országos Szövetségének elnöke. Utóbbi minőségében hozzátette: a BÁV Zálog tapasztalatai kisebb eltérésekkel rávetíthetők a teljes magyar zálogpiacra, a tendencia egyértelmű.

A magyar zálogpiac több mint felét a BÁV Zálog fedi le, ez az egyetlen olyan cég a szegmensben, amelynek országos hálózata van. A többi szereplő vagy 1-2 fiókkal rendelkezik, vagy 8-15 egységével regionálisan működik. A záloghitelezési tevékenységük fedezete 95 százalékban arany, ezen belül is túlnyomó többségben arany ékszer.

A normál üzleti évek tapasztalatai szerint – a koronavírus időszakát nem ide értve – általában nem jellemző a jelentős forgalomnövekedés, idén azonban ez megváltozott: nagyjából 20 százalékos bővülést tapasztalunk

 – fogalmazott Dandé Imre. Hozzátette: a korábbi minták alapján november és december jellemzően kiváltási hónapoknak számítanak, azaz ilyenkor az év más időszakaihoz képest többen fizetik vissza hitelüket, és váltják ki ékszereiket, „ügyfeleink szeretik ezeket a különleges személyes tárgyaikat az ünnepek alatt otthon tudni”. A BÁV Zálog vezetője most másra számít.

Idén vélhetően kevesebb ügyfél tudja majd kiváltani az ékszerét, megnő a hosszabbítások aránya, mert rezsiszámlát kell fizetni, vagy a növekedő infláció miatt a megélhetésre kell fordítani a pénzt

 – magyarázta az igazgató, aki ezek mellett új vevők megjelenésére is számít. „Olyan ügyfelek visszatérésére számítunk, akik korábban zálogoztak, de az utóbbi években valamiért nem vették igénybe ezt a szolgáltatást. Továbbá megjelenhetnek teljesen új ügyfelek is, akiknek korábban semmilyen tapasztalatuk nem volt ezzel, és például banki hitelt vettek fel, ha pénzre volt szükségük” – fogalmazott. Dandé szerint

a következő negyedévben a forgalom további növekedése várható.

Mindez logikusnak tűnik, szeptemberben ugyanis negyed évszázados rekordot döntött az infláció. A GKI vezérigazgatója az RTL Híradónak arról beszélt, hogy további drágulás várható, a szeptemberi adatban ugyanis még csak részben van benne a rezsiköltségek emelkedése, és az aszály hatása is csak a következő hónapokban mutatkozik majd meg:

A záloghitel egy rövid futamidejű, 30, 60 vagy 90 napra szóló kölcsön, amelynek fedezete egy zálogtárgy, az ügyletek 80 százaléka 90 napos. Amikor lejár a záloghitel, az ügyfél három dolgot tehet: nem váltja ki a zálogtárgyat, tehát nem fizeti vissza a hitelt, ekkor a tárgy a záloghitelező tulajdonába kerül. Ha megteheti, a hitel visszafizetésével kiváltja, ilyenkor visszakapja a zálogtárgyat. Van egy köztes megoldás is: az ügyletet meg lehet hosszabbítani, azaz prolongálni, ez egy 90 napos ügyletnél azt jelenti, hogy az ügyfél három hónapra kifizeti a kamatot és a prolongálási díjat, ilyenkor újraindul a háromhavi zálogciklus. A zálogintézményekben a kiadható kölcsön összegét minden esetben az arany világpiaci árához igazítják, működésük szigorúan szabályozott.

Milliós luxusórákat is beadnak

Dandé Imre szerint az ékszereket jellemzően, de nem csak és kizárólag, a harminc év feletti korosztály tagjai helyezik el náluk, nagyrészt azért, mert a fiatalok kevesebb aranyékszerrel rendelkeznek. Mint mondta: ma egy fiatal inkább mobilt kap érettségi ajándékba, míg régebben ilyenkor sokakat ajándékoztak meg aranyékszerekkel. „Feladatunknak tekintjük, hogy felhívjuk a fiatalabbak figyelmét, hogy az arany időtálló érték, kiváló befektetés” – tette hozzá.

Azokra is jellemző, hogy zálogba teszik értékeiket, akiknek nincs igazolható jövedelmük, KHR-listán vannak, vagy nagyon gyorsan pénzre van szükségük. A zálogfiókban ugyanis csak pár percet vesz igénybe a művelet: az ékszerbecsüs megvizsgálja az ékszert, megajánl egy összeget, és ha ezt elfogadja az ügyfél, akkor a pénzt kézhez is kapja. Természetesen a megajánlott összegnél kisebb hitelösszeget is lehet igényelni.

„Nálunk az átlagos hitelösszeg 60 ezer forint. Emellett megvan az az ügyfélkör is, akik nagyobb volumenben veszik igénybe a szolgáltatásunkat, több százezer vagy akár több millió forint értékben. 

Az egymillió forint feletti tranzakciók már a VIP programunk részét képezik. Náluk az ékszerek mellett jellemzőek a nagy, akár milliós értékű luxusórák is. Ez a terület dinamikusan nőtt az elmúlt időszakban.

Ágnes: Még sohasem hagytam bent ékszert 

A hatvanas évei elején járó, Budapesten élő Ágnesnek most egyetlen ékszere sincs zálogban, de korábban többször is beadta jegygyűrűjét és édesanyjától örökölt aranyláncát. „Vannak, akik a szomszédhoz rohannak, ha megszorulnak, nekem ez így kevésbé kellemetlen. Úgy vagyok vele, hogy én is kölcsönadom nekik az ékszereket” – fogalmazott. Még nem fordult elő vele olyan, hogy bent kellett volna hagynia értéktárgyait, ezt már csak azok érzelmi értéke miatt sem tenné meg. 

„Először a kilencvenes években mentem zálogba, a nagy munkanélküliség idején. Legutóbb pedig akkor, amikor jól be akartam vásárolni a lezárásokra, de hirtelen nem volt annyim. Sajnos családon belül nálunk nem megy a kölcsönzés, mert nincs miből adni. A férjemmel mindketten nyugdíjasok vagyunk, a gyerekeink pedig dolgozó, kisgyerekes emberek. Nem jó dolog zálogba menni, de nem is szégyellem, mert az ékszer befektetés is. Használni kell, ha lehet” – mondta Ágnes.

Rárepültek a befektetési aranyra és a használt ékszerekre is

„Jó üzletet csináltak, és úgy tűnik, hogy ez a tendencia marad” – válaszolta Dandé Imre arra a kérdésre, hogy milyen a mérlegük azoknak, akik év elején a befektetési célú arany (BCA) mellett döntöttek. Pénzügyi krízis idején sokan fordulnak az arany felé, mivel ezt az egyik legbiztonságosabb, a fizetőértéket megőrző befektetésnek tartják. Emiatt történhetett, hogy a BÁV-nál nemcsak a záloghitelezés, hanem a befektetési célú arany (BCA) és a használt ékszerek eladása is jelentősen megugrott. Míg tavaly 1 milliárd forint értékben értékesítettek befektetési célú aranyat, idén, az év első kilenc hónapjában 2,3 milliárd forintnál tartanak. Akkora az érdeklődés, hogy 

volt olyan, amikor a BÁV-nál egyszerűen elfogyott a megvásárolható befektetési célú arany, 

amit a köznyelv aranytömbnek hív. Az ügyfelek várólistára kerültek, de volt olyan is, aki közölte: ha nincs azonnal rendelkezésre álló BCA, adjanak neki 3 millió forint értékben ékszert.

Érdekes jelenség, hogy az ingatag gazdasági helyzet bizonyos szempontból még jó is azoknak, akik aranyban tartják megtakarításaikat.

„Az arany unciánkénti világpiaci árát dollárban adják meg, ami Magyarországon jelentős tényező, az a dollár árfolyama. Ha megnézzük az arany januári, világpiaci értékét – ez olyan 1800 dollár körül volt – akkor azt látjuk, hogy most hiába van alacsonyabban, 1700 dollár körül, a forint gyengülése ellensúlyozta ezt. Év elején ugyanis a dollár 300 forint közelében volt, míg most 440-es árfolyamnál tart. 

Összességében az arany forintban meghatározott világpiaci ára 20 százalékkal növekedett év eleje óta

– mondta a BÁV Zálog vezetője. A befektetési arany legkisebb kiszerelése 5 grammos, ennek árát értelemszerűen naponta határozzák meg, jelenleg nagyjából 135 ezer forint környékén mozog. A legtöbbet ezekből az ötgrammos kiszerelésből adnak el, viszont az árbevétel legnagyobb része értelemszerűen a 100 grammos készletből származik, ugyanis van egy olyan ügyfélkör, amely milliós tételben vásárol.

„Megjelent egy olyan vásárlói réteg, akik korábban nem gondolkodtak aranyban mint befektetési alternatívában. Az arany nagy előnye, hogy a világ bármely részén elfogadják. Az arany mindenhol arany. A nálunk vásárolt aranytömböket megbízható svájci forrásból szerezzük be, és forgalmazói garanciát vállalunk rá” – mondta Dandé Imre. De az aranyak mostanában nincs szüksége reklámra, a BCA-t gyakorlatilag elkapkodják, és később sem nagyon váltják be. Az értékesített mennyiség nagyjából 5 százalékát teszik pénzzé, ez rendkívül kis arány.

Ezzel párhuzamosan az év első kilenc hónapjában megugrott a kereslet a használt ékszerek iránt is. Számszerűsítve ez egészen nagy, 40 százalékos volumennövekedést jelent az előző évhez képest. 

Dandé Imre megjegyezte: érdemes figyelembe venni, hogy míg a használt ékszer ára jóval kedvezőbb, mint az újé, a benne lévő arany mennyiségén a használat nem változtat.

Rezsi: felülvizsgálják a nyitvatartást 

Gyakorlatilag nincs olyan jelentősebb magyar vállalkozás, amelyet ne érintene az energia árának ugrásszerű növekedése, ez alól a BÁV Zálog sem kivétel. A cég elsősorban takarékossággal és energetikai korszerűsítéssel igyekszik orvosolni a helyzetet, fiókbezárások nincsenek napirenden, a nyitvatartási időt azonban felülvizsgálják. Dandé Imre a költségek megugrásának mértékét úgy érzékeltette: átnézték 2021-es áram- gáz- és távhőszámláikat, és előzetes kalkulációik szerint 2023-ban a tavalyi összeg hétszeresére ugorhat a fiókhálózat rezsiköltsége. Kereskedelmi egységeikkel együtt a BÁV 85 fiókot tart fenn.

Nyitókép: Róka László / MTVA / MTI