Pénz kell az autóvásárlásra: hitel vagy lízing a jó megoldás?

Ha pénzre van szükségünk az autóvásárláshoz, kétféle finanszírozási megoldás közül is választhatunk: az egyik a lízing, a másik pedig a személyi kölcsön. A cégeknél természetesnek számít a lízing, de  lakossági vásárlók is érdemes megfontolni ezt a lehetőséget, bár gyakran jobban járnak a hitellel. Ezek a fő gyakorlati különbségek a két konstrukció között.

Mindkét finanszírozásnál alapfeltétel a hitelképesség

Akár lízingben, akár hitelben gondolkodik az autóvásárló, a finanszírozást nyújtó pénzintézet meg fogja vizsgálni, hogy hitelképes-e. Ehhez megfelelő jövedelmet kell igazolni, és nem lehet az igénylő rajta a negatív adóslistán (KHR).

A lízingnél kevésbé számít az életkor

A hitel és a lízing esetében is elvárják a finanszírozók, hogy az igénylő legalább 18 éves legyen, de a lízingnél az igénylésnek általában nincs felső korhatára. A személyi kölcsönnél ugyanakkor a bankok nézik, hogy a futamidő végén hány éves lesz az adós, így 65-70 éves kor környékén gyakran csak a lízing jöhet számításba, vagy fiatalabb adóstársat kell bevonni a hitelbe.

A hitelnél nem kell önerő

Fontos különbség a kétféle finanszírozási konstrukció között, hogy míg a lízing esetében legalább 20 százalékos önerőt várnak el, a személyi kölcsönből vásárolt autónál nem kell saját forrással rendelkezni. A személyi kölcsön felhasználható nemcsak az autó megvásárlására, hanem a többi költségre, az átírásra, az esetleges szervizelésre vagy a vagyonszerzési illeték kifizetésére is.

Más lesz az autó tulajdonosa

A lízingelt autó mindig a lízingcég tulajdonában van, akkor lesz csak az autót vásárlóé, ha már teljesen kifizette a vételárat a lízingcég számára. Az autóst ilyenkor csak üzemben tartóként jegyzik be. A hitelből vásárol autó végig az azt megvásárló magánszemély tulajdonában van. Ilyenkor a törzskönyv is a magánszemélynél van, míg a lízingcég a törzskönyvet a futamidő végéig, illetve a tartozás kifizetéséig magánál tartja

A casco is különbség lehet

Bár léteznek casco nélküli lízingszerződések is, ezek ritkák, a lízingcégek általában előírják ezt a fajta biztosítást az autót vásárlók számára. Aki személyi kölcsönből vásárol autót, az saját maga döntheti el, köt-e casco-biztosítást a járműre. Ha nem akar kötni, nem kell, bár ebben az esetben az autóval kapcsolatos károkat saját magának kell majd viselnie, miközben ettől függetlenül fizetheti a hitelt.  

Az autó életkorában is lehet különbség

A lízingcégek általában elvárják az is, hogy az autó még forgalomképes életkorú legyen, vagyis általában maximum 14-16 éves használt autókat finanszíroznak. Személyi kölcsönből bármilyen korú, akár old timer autó is megvásárolható.

A lízingelt autót nehéz eladni

A lízingelt autó eladása a futamidő alatt nem lehetséges, hiszen az autó a lízingcég tulajdonában van. Ha a futamidő letelte előtt szeretné valaki eladni a lízingelt autót, akkor vissza kell adnia a lízingcégnek, amely értékesíti, és elszámol a lízingbe vevővel. Ha több pénzért kelt el az autó, mint az aktuálisan fennálló tartozás, akkor az ügyfél megkapja a különbözetet, de az is előfordulhat hosszabb futamidejű lízing esetében, hogy az autó értéke gyorsabban csökkent, mint az ügyfél tartozása, emiatt az ügyfélnek fizetnie kell még a szerződés lezárásához.

Az autóhitelből vásárolt jármű bármikor értékesíthető. Az autós ilyenkor maga dönti el, hogy a vételárból előtörleszti-e a hitelét, vagy fizeti tovább a szerződés szerint.

Nem fizetésnél a lízingcég visszaveszi az autót

Ha az autós nem törleszti a hitelét vagy a lízinget szerződés szerint, a finanszírozó végső esetben felmondhatja a szerződést. A lízingcég ilyenkor visszaveszi a lízing fedezetéül szolgáló autót, és értékesíti, majd elszámol az ügyféllel. Előfordulhat, hogy a fennálló tartozás nagyobb, mint az autó értékesítési ára, ilyenkor az ügyfélnek egy összegben ki kell fizetnie a különbözetet.

A személyi kölcsönnél az autót nem veszi el a bank, viszont a tartozást követelni fogja. Végső esetben felmondhatja a hitelt, és követeléskezelőre bízhatja a behajtását. Mind a lízing, mind a személyi hitel esetén igaz, hogy a 90 napont túl fennálló és a minimálbért meghaladó tartozás esetén az ügyfél felkerül negatív adóslistára a KHR-ben.

A lízing olcsóbb lehet

Az egyik legfontosabb szempont az igénylésnél persze az árazás. Ha valaki egy ötéves használt autót szeretne vásárolni, amelynek a vételára 5 millió forint, és ehhez egymillió forint önerővel rendelkezik, a nagy lízingcégeknél 12-13 százalék körüli THM-mel talál ajánlatokat.

A legjobb személyi kölcsön ajánlatok felveszik a versenyt ezekkel, ahhoz viszont, hogy az igénylő igazán alacsony THM-ű kölcsönhöz jusson, jellemzően az átlagosnál magasabb jövedelem szükséges, és azt is elvárják a bankok, hogy aktívan használjon egy náluk vezetett bankszámlát, sokat vásároljon például a számlához tartozó bankkártyával.

Példaszámítás autófinanszírozásra

(4 millió forint, 5 éves futamidő)

Hitel

(Bank360.hu autóhitel kalkulátor)

Raiffeisen Bank: 12 százalék THM, havi törlesztőrészlet 86 950 forint (az akciós kamat feltétele minimum 450 ezer forintos igazolt nettó jövedelem, aktív bankszámla-használat)
MBH Bank: 14 százalék THM, havi törlesztőrészlet 91 765 forint ( az akciós kamat feltétele: minimum 400 ezer forintos nettó jövedelem, legalább 6 hónapos folyamatos munkaviszony, vállalkozóknál egyéves vállalkozói múlt)
Cofidis: THM 14,92 százalék, törlesztőrészlet: 93 047 forint

Lízing

(zárt végű, fix kamatozású ajánlatok, 4 millió forint lízing + 1 millió forint önerő, casco-díj nélkül)

Merkantil: THM 12,99 százalék THM, törlesztőrészlet 89 383 forint
Euroleasing: 13,5 százalék THM, törlesztőrészlet 90 279 forint
CIB Lízing: akár 12,2 százalék THM, törlesztőrészlet 87 264 forint

A szerző a Bank360 munkatársa.

Nyitókép: Getty Images