A magyarok nem kérik a milliókat, fizetik inkább a magas törlesztőrészleteket

Akár 50 ezer olyan lakáshiteles is lehet, akinek megérné már most kiváltani a kölcsönét egy olcsóbbra. A legtöbben mégsem lépnek, hanem maradnak a meglévő, de drága lakáshitelben – egyelőre ezt mutatják a statisztikák. Legalább 100 ezer körül lehet az olyan lakáshiteles ügyfelek száma a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint, akik 2022 júliusa után vettek fel kölcsönt, mintegy negyedük támogatott hitelt igényelt, nekik nyilvánvalóan nem éri meg a hitelkiváltás. A többiek közül azoknak volna érdemes lépni, akik annyival alacsonyabb kamatú hitelt találnak, hogy az így megnyert csökkenés a törlesztőrészletekben a következő néhány évben kitermelje a hitelkiváltás költségeit.

Mivel tavaly és 2022 második felében jóval magasabbak voltak a lakáshitelkamatok, mint most, az akkor, sok esetben két számjegyű THM mellett felvett piaci alapú lakáshiteleket a mostani 6,5-7 százalék körüli THM-ű kölcsönökre a legtöbb ügyfélnek megérné lecserélni. Vannak persze olyan szerencsésebb kliensek is, akik olyan hitelkonstrukciót választottak, amelynél lehet élni az egyszeri kamatcsökkentés lehetőségével. Ilyet kínált például az OTP tavaly március 1-ig, érdemes is lehet kihasználni ezt a lehetőséget. Ehhez csak egy kérelmet kell az adósnak benyújtania.

Érdeklődnek a hitelkiváltó hitel után

Akinek olyan lakáshitele van, ahol nincs meg ez a váltási lehetőség, másik hitelre cserélheti le a meglévőt. A kedvezőbb hitelre váltás azonban még kevés ügyfélnek jut eszébe, inkább fizeti a magas törlesztőrészletet még akkor is, ha lenne más megoldás. A hitelkiváltási célú hitelek a KSH vonatkozó adatai alapján 2020 óta 2023 első félévéig stabilan a lakáshitel-szerződések 2-3 százalékát tették ki. 

Az MNB rendelkezésére álló adatok alapján a hitelkiváltások aránya 2023 második felében sem emelkedett még érdemben a korábbiakhoz képest.

Az Unicredit Banknál a hitelkiváltás iránti érdeklődés kisebb erősödését tapasztalják, az ügyfelek azonban egyelőre csak érdeklődnek, nem váltanak. Tavaly a banknál 2 százalék volt a hitelkiváltók aránya, és ez az idei kamatcsökkentések ellenére sem változott. Az Erste Bank szakértői szerint a kamatstop év végéig várható meghosszabbítása miatt a magasabb kamatú kölcsönportfólió legnagyobb része esetén a hitelkiváltás egyelőre szóba sem jön, de a pénzintézetnél az elmúlt évben folyósított, magasabb kamatú hitelek esetében sem tapasztaltak jelentős érdeklődést, aminek a hátterében az ezzel járó egyszeri költségek is állhatnak.

Érdemes persze mindenkinek kalkulálni, aki magas kamatok mellett törleszti a lakáshitelét. 

Lehetnek ugyanis olyan adósok, akik még a kiváltás extra költségei ellenére is akár 8-10 millió forintot spórolhatnak a következő években, ha most lépnek. 

Ráadásul minél tovább törlesztik magas kamatok mellett a meglévő hitelüket, annál kevesebb lesz a váltásból származó várható nyereség.

A hitelkiváltó hitel ára

A hitelkiváltási arányt befolyásolhatja, hogy a lakáshitelpiaci kamatok az alapkamatnál kisebb mértékben mérséklődtek az elmúlt hónapokban, hiszen ezek szintje elsősorban a hosszú lejáratú hozamoktól függ. Az ezek alakulását jelző referenciamutatóknál, amilyen például a BIRS is, az idén már nem volt érdemi csökkenés, sőt: a BIRS értéke a különböző lejáratokra még emelkedett is egy százalékot az elmúlt egy hónapban. „Emellett a hitelkiváltáshoz kapcsolódó magas adminisztrációs terhek és költségek, valamint az alacsony szintű pénzügyi tudatosság is ellene hat” – tájékoztatta a Bank360.hu-t az MNB a hitelkiváltási passzivitás okairól. Az MNB már többször jelezte, hogy csökkenteni kéne a nemzetközileg is magasnak számító hitelkiváltási költségeket, és továbbra is fontosnak tartja, hogy a bankok közötti verseny ezen a területen is erősödjön. 

Egy jelzáloghitel kiváltásának összes költsége akár a fennálló tartozás 5 százalékát is elérheti. A maximális előtörlesztési díj 2 százalék is lehet, és az új hitelszerződésnél is többféle költségre lehet számítani, pénzbe kerülhet az értékbecslés, a közjegyzői okiratba foglalás, emellett folyósítási jutalékot is felszámíthatnak a bankok. Tovább növelheti a költségeket, ha az új hitelhez kapcsolódó kamatkedvezményhez más szolgáltatásokat is igénybe kell venni, például új bankszámlát kell nyitni egy másik bankban új bankkártyával. 

A személyi kölcsönt sokan lecserélik

Míg a lakáshitelt kevesen cserélik olcsóbbra, a személyi kölcsönöknél magas a kiváltott hitelek aránya. Az MNB-nek nincs pontos adata erről, de a bankok egy része figyeli, mire kérik a kölcsönt az ügyfelek. „Sokan több hitellel rendelkeznek és azokat váltanák ki egy darab új hitellel” – magyarázta az egyik fő okot a K&H Bank. A hitelkártya-tartozások és folyószámlahitelek kamata jellemzően jóval magasabb a személyi kölcsönökénél, így aki ezek törlesztését csökkenteni kívánja, annak jó megoldás lehet egy ilyen váltás.

Az OTP Bank tapasztalatai szerint a személyi kölcsön esetén általában a plusz pénzhez jutás miatt váltják ki az ügyfelek a hiteleiket. A pénzintézetnél a személyi kölcsönöknél 35-37 százalék körüli a hitelkiváltások aránya.

A szerző a Bank360.hu munkatársa.

Nyitókép: MTVA / Bizományosi: Oláh Tibor