Félmilliós családi jövedelem kell a maximális CSOK pluszos hitelhez, de ez még mindig jobb, mint a piaci kamatozású kölcsön

A kormány szerdán bejelentette a 2024-től igénybe vehető új családi otthonteremtési támogatás (CSOK Plusz) feltételeit, amelyekről itt írtunk részletesen. Ennek lényege, hogy jövőre már csak a (további) gyermeket vállaló házaspárok kapnak támogatást, amely fix, 3 százalékos kamatozású lakáshitel lehet, a jelenleginél jóval magasabb kölcsönösszegekkel:

• egy gyerekre 15 millió,
• két gyerekre 30 millió,
• három gyerekre 50 millió forint,

a futamidő pedig 10-25 év.

A gyermekszülés ösztönzése érdekében a CSOK Plusz része a hitelelengedés is: a támogatás felvétele után megszülető második gyereknél a tőketartozás 10 millióval csökken, majd újabb gyereknél további 10 millióval. A 2630 preferált kistelepülésen elérhető falusi CSOK-nál megmarad a gyermekek után járó, előre felvehető közvetlen támogatás, és a kormány ígérete szerint a szintén megemelt összegű falusi CSOK és a CSOK Plusz együtt is igényelhető lesz.

Önerő nélkül akár 60 milliós hitel is felvehető

Januártól a három gyermeket vállaló házaspárok – a jelenlegi 15 millió forint helyett – akár 50 millió forint, 3 százalékos kamatozású jelzáloghitelt is felvehetnek lakásvásárlásra vagy -bővítésre.

A kölcsönért 25 éves futamidővel számolva havonta 237 ezer forint törlesztést kell fizetni, amihez legalább kétszer ekkora, mintegy félmilliós nettó jövedelmet kell felmutatni a házaspárnak közösen.

Ez a teljes futamidő alatt összesen 71 millió forintos visszafizetést jelentene, ha nem lenne tartozáselengedés a második gyerek után gyerekenként 10-10 millió forint.

Az 50 milliós jelzáloghitel mellé a gyermeket vállaló 30 év alatti anyák babaváró támogatást is igényelhetnek, ennek összege jövőre 10-ről 11 millió forintra emelkedik (2024 átmeneti év lesz, ami azt jelenti, hogy jövőre még azok a 41 év alatti anyák is felvehetik a babavárót, akik igazolják a várandósságukat). A babaváró támogatás egy kamatmentes szabad felhasználású hitel, amit önerőként is elfogadhatnak a bankok lakáshitel igényléskor. (Ha a babaváró hitel és a lakáshitel igénylése között nem telik el 90 nap, akkor csak a babaváró 75 százalékát, 8,25 millió forintot fogadnak el önerőként a bankok.) A babaváró havi törlesztése legfeljebb 51 ezer forint lehet, és a törlesztés a gyerekek születése után 3-3 évvel felfüggeszthető; a második gyerek világra jötte után elengedik a tartozás 30 százalékát, a harmadik gyerek után pedig a teljes fennálló tartozást.

Az első otthon megvásárlásához felhasznált CSOK Plusz hitelhez elegendő lenne – a kormány szándéka szerint, ha a bankok is belemennek – 10 százaléknyi önerőt letenni a házaspárnak (a nagyobb lakásba költözéshez és a lakásbővítéshez viszont a jelenleg „szokásos”, legalább 20 százaléknyi önerő szükséges). A babaváró támogatás felhasználásával könnyen igazolható lenne az önerő, így akár saját forrás nélkül is hozzájuthat 61 millió forinthoz a három gyereket vállaló házaspár. (Az első megvásárolt ingatlan értéke ugyanakkor a CSOK Plusz szabályai szerint legfeljebb 80 millió forint lehet, míg a nagyobb lakásba költözéskor és ingatlanbővítéskor a felső értékhatár 150 millió forint.)

Harmadával olcsóbb a CSOK Plusz hitel, mint a piaci

Jelenleg 50 milliós piaci lakáshitelt a Bank360.hu lakáshitel kalkulátorának ajánlatai szerint – a kamatplafon bevezetése utáni mérsékelt, 7,5-8,2 százalékos THM-mel – 361-382 ezer forint törlesztéssel lehet felvenni. Ehhez a hitelfelvevő párnak – a túlzott eladósodás kockázatának csökkentése érdekében bevezetett JTM-szabálynak megfelelően – legalább nettó 650 ezer, a megemelkedett megélhetési költségek miatt inkább minimum 700 ezer forint, bankok által elvárt jövedelemmel kell rendelkezni. A hitelért 25 éves futamidő alatt 108-114 millió forintot kell visszafizetni.

Az idén felvett CSOK-kal kombinált hitellel is jól járnak a gyerekesek

Azok a két vagy három gyermekes családok, akiknek a lakáskörülményei eddig nem indokolták a CSOK-támogatás igénylését, most viszont már nagyobb ingatlanba költöznének, de nem vállalnak új gyereket, 2023. december végéig még felvehetik a városi CSOK-támogatást és a 3 százalékos kamatozású jelzáloghitelt. Új lakás vásárlásához két gyerekkel 2,6 millió, hárommal 10 millió forint támogatás szerezhető, továbbá két vagy három gyerekkel 10 millió, illetve 15 millió forint kedvezményes hitel új vagy használt lakás vásárlásához.

Egy háromgyerekes családnak a 10 milliós támogatás és a 15 milliós CSOK-hitel mellé még 25 millió forint piaci lakáshitelt is fel kell venni, ha a példánkban szereplő 50 millió forint összeget fordítanák lakásvásárlásra (kiegészítve mondjuk a meglévő ingatlanuk eladásából származó bevételt). A bankok most 180-191 ezer forint havi törlesztővel folyósítanak 25 milliós lakáshitelt, ami 54-57 millió forint teljes visszafizetés lenne 25 éves futamidő alatt.

A 15 milliós CSOK-hitel havi törlesztése 71 ezer forint, a 25 év alatti teljes visszafizetés pedig 21 millió forint. Így tehát a házaspárnak a csokos és a piaci lakáshitelért összesen havi 251-262 ezer forint törlesztést kell fizetni, a teljes futamidő alatt pedig 75-78 millió forintot kell visszafizetni. (Ez mintegy 100 ezer forinttal kedvezőbb törlesztő, mint az 50 milliós piaci hitelé.)

Mekkora lakást vehetünk 60 millióból?

Megnéztük, hogy az Ingatlannet.hu kínálatában hol és milyen állapotú lakásokat vagy házakat vásárolni 60 millió forintért. A fővárosi kerületek között jelentős különbségek vannak, jó állapotú, 80-85 négyzetméteres, 3-4 szobás panellakásokból szerény a választék 60 millió forint alatt. A külső kerületekben legalább 70 négyzetméteres paneleket 46-50 millió forintért árulnak, míg a tégla építésű, 60-70 négyzetméteres lakásokból igen széles a választék 45-60 millió forint között. 

Budapest belvárosában és a budai I., II., III., XI. és XII. kerületekben viszont jóval drágábbak a lakóingatlanok, a hirdetményekben megjelölt átlagos négyzetméterár 1,1-1,7 millió közötti.

A Balaton környékén is kell szerencse a legfeljebb 60 milliós családi ingatlanok megtalálásához, ha nem akarnak felújításra is költeni a beköltöző házaspárok. Az Ingatlannet hirdetései között találni például Siófokon, Balatonvilágoson, Balatonszárszón és Balatonfenyvesen újépítésű, 60-100 négyzetméteres különálló és ikerházakat, valamint lakásoka is.

Győrben és a város környékén a jó állapotú, felújítás nélkül beköltözhető családi házakért és lakásokért jellemzően többet kell fizetni 60 millió forintnál, a kisebb, 60-70 négyzetméteres lakásokból viszont akad néhány ilyen irányáron. Debrecenben is kitartanak a magas árak, a lakóingatlanok kínálati átlagára meghaladja a 68 millió forintot, de a hirdetések között találni jó állapotú 60 millió körüli házakat és lakásokat is. A székesfehérvári átlag kínálati ár 61,5 millió forint, jó állapotú családi házakból jelenleg szűk a választék, de 50-60 millió forint között azért akad új és felújított is.

Nyíregyházán nagyobb, új házakra is elég 60 millió

Kelet-Magyarországon nagyobb ingatlanokat lehet venni ennyi pénzért. Például Nyíregyházán Oros és Korányi kertváros városrészekben, vagy a Sóstógyógyfürdőhöz közel, 100-160 négyzetméteres, 3-4 szobás újépítésű vagy felújított, szigetelt, gázzal fűtött, teraszos, kertes családi házakat árulnak 53 és 60 millió forint között. Békéscsabán is nagyobb, felújított családi házak között lehet válogatni 45-55 millió forint irányáron, de körösparti, jó állapotú, négyszobás polgári lakás is eladó 50 millió forintért.

Somogy megye székhelyén, Kaposváron a 100 négyzetméternél nagyobb, felújított családi házakból 40-60 millió közötti áron többfélét is találni, míg belvárosi modern, 2024-es átadású, 70-80 négyzetméteres lakóparki lakásokat 53-59 millió forintért. A szomszédos Tolna megyében, Szekszárdon kisebb a választék, de 40 és 50 millió forint közötti, csak kisebb felújítást igénylő házakat és lakásokat is hirdetnek.

A témával az RTL Híradó is részletesen foglalkozott. 

A szerző a Bank360 munkatársa.

Nyitókép: Szakember a belső tereket vakolja, mögötte Szabó István, az édesapa, Oktávia, az anyuka és gyermekeik. A háromgyerekes debreceni Szabó család 40 százalékos önerővel és CSOK támogatással házat épített a városszéli Huszti Lakóparkban 2016-ban – Fotó: MTVA / Bizományosi: Oláh Tibor