Jön az új sarc a megtakarításokra, mutatjuk a legjobb menekülőutakat

Júliustól az szja szerinti kamatjövedelmek után is meg kell fizetni a 13 százalékos szociális hozzájárulási adót (szocho), ezért az utolsó hetekben a bankok, biztosítók elkezdték az ehhez kapcsolódó akcióikat. 

Mivel maga a rendelet május 31-én jelent meg, így annyi idejük nem maradt a pénzügyi cégeknek, hogy teljesen új termékekkel rukkoljanak elő – hiszen például egy új befektetési alap vagy biztosítás engedélyeztetése a Magyar Nemzeti Banknál ennyi idő alatt nem zajlik le –, de 

amijük volt, azt kitették a kirakatba a szocho elől menekülő kamatvadászoknak. 

Emiatt nincsenek is olyan nagy akciók, mint 2006 nyarán, a kamatadó bevezetése előtt, amikor a teljes lakossági pénzügyi vagyon 10 százaléka megmozdult. Igaz, akkor nem is kellett egy olyan konkurenssel, az állammal versenyezni, amelyik 28 százalékos előnyt ad az állampapírjainak – hívja fel a figyelmet szerdai közleményében a Bank360.hu.

A legnagyobb bankok továbbra sem ültek fel az akciósbetét-vonatra, legalábbis a lakossági ügyfeleknek szóló ajánlatok többnyire nulla körüli kamatokról szólnak. Néhány hitelintézet, a Gránit, a Magnet, a Polgári Bank, a Cetelem, az Oberbank és a Duna Takarék versenyez a lekötött betéti ajánlatokat kereső ügyfelekért, a csúcskamatok náluk 10-11 százalék körül vannak egyéves vagy annál rövidebb időre.

A Gránit Bank most a mindenkori jegybanki alapkamatnál 2,0 százalékkal alacsonyabb, jelenleg évi 11,0 százalékos változó kamatozású 12 hónapos betétet kínál. Újdonság, hogy a lejárat előtti feltörés esetén az időarányos kamat nem vész el, az aktuális kondíciók alapján az eltelt naptári napokra járó időarányos betéti kamat 50 százalékát (vagyis most 5,5 százalékot) kifizet a bank. A Magnet Banknál a 3 hónapos lekötésre jár 11 százalékos kamat időarányosan, 12 hónapos lekötésre pedig fix 10,85 százalék.

A nagybankok inkább a kincstárral versenyeznek

A nagybankok közül egyedül az OTP ad viszonylag magas betéti kamatot egy speciális helyzetben. A kisebb bankokkal nem versenyez, de az állammal, illetve az államkincstárral már igen. Ennek köszönhető az a 9 százalékos betéti ajánlat, amely kifejezetten azoknak az ügyfeleknek szól, akik eddig Egyéves Magyar Állampapírban tartották a pénzüket. A lejárt befektetésekből származó forrásokat a bank hajlandó az államhoz hasonló kamattal lekötni.

Más befektetéseknél a kamatok fizetését az államra bízzák, a jutalékokból viszont a bankok is engednek, hogy megtartsák az ügyfelek megtakarítását. Az állampapírok vételi jutalékát egyre több bank lenullázza, az OTP Bank a számlavezetést is ingyenessé tette a Prémium Magyar Állampapírok (PMÁP) esetében, a Gránit Bank értékpapírszámláin pedig a PMÁP mellett a Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP) és a Magyar Állampapír Plusz (MÁP+) is ingyenesen tartható.

Betét helyett kötvényt ajánlanak a nagybankok

Az állampapír mellett a banki kötvény a másik értékpapír, amely a nagybankok akciós ajánlataiban szerepel. Ilyen konstrukcióval jött ki nemrég az MBH Bank, amely forintos és eurós kötvényekkel is a piacra lépett a lakossági ügyfelek számára. Az előbbi futamidőtől függően 11-12 százalékos, az utóbbi 3,5 százalékos kamatot fizet. Az OTP-nél is több futamidőre jegyezhető kötvény 10,5-12 százalékos fix kamattal.

Az Ersténél háromféle kötvénynek jár le a jegyzése június végéig, ezek között van forintban, dollárban és euróban denominált hitelpapír is, utóbbi kettő azoknak, akik devizában takarékoskodnának. Mivel jelenleg viszonylag erős a forint, megérheti a megtakarítások egy részét átváltani, és devizában fialtatni tovább. A banki kötvényeket választóknak is június végéig maradt idejük arra, hogy megússzák a szocho fizetését a befektetésük hozama után.

A biztosítók is készülnek

A szocho-kötelezettség bizonyos életbiztosításokat is érinteni fog. Vannak olyan biztosítók, amelyek semmilyen akcióval nem készülnek ennek ellenére sem, mivel az összes életbiztosításuknál az ajánlott megtakarítási tartam minimum 10 év, amit ha betart az ügyfél, nem kell sem kamatadót, sem szochót fizetnie. A Generali és az Allianz is így vélekedik.

A jogszabály szerint egy rendszeres díjas megtakarítási életbiztosítás akkor válik szocho-mentessé, ha a szerződéskötés és a kifizetés között legalább 10 év eltelt, egyszeri díjas életbiztosításnál öt év a várakozási idő.

Az NN és a Groupama e-mailben kereste meg az ügyfeleit, hogy felhívja a figyelmüket arra: június végéig még kedvezményes adózási feltételekkel köthetők meg a rövidebb lejáratú biztosítások. Az adókedvezmény ígéretén túl magasabb bónuszokkal is kecsegtetnek többen, köztük a Groupama és a CIG Pannónia is.

A rendszeresen kisebb összeget megtakarítóknak érdemes lehet  megfogadni a biztosítók ajánlatát, más rendszeres megtakarítási formáknál ugyanis a szocho-fizetés nem biztos, hogy elkerülhető. 

Aki például befektetési alapokat vásárol, annak fel kell készülnie arra, hogy a június 30. utáni megbízásainál a hozamot a korábbinál is nagyobb mértékben megcsapolja majd az állam. 

A K&H arra is felhívja a figyelmet a honlapján, hogy a nem aznap, hanem 1-2-3, esetleg több nap múlva teljesülő tranzakcióknál nem kerülhető el a szocho megfizetése, ha teljesülés átcsúszik júliusra.

Nyitókép: MTVA/Bizományosi: Faludi Imre