Három aranyszabály, amely segít túlélni a válságot

Vizsgáljuk felül a kiadásainkat!

Ha hirtelen kevesebb dologra elég a pénzünk, akkor érdemes újraterveznünk a kiadásainkat. Sokszor nem is vagyunk tudatában annak, hogy mire és mennyi pénzt költünk el havi szinten. Érdemes vetnünk egy pillantást az előző néhány havi bankszámlakivonatunkra. Mire költöttünk meglepően sok pénzt? Hol tudnánk spórolni, hol folyik ki a pénz a kezünk közül?

A kiadásaink követése lehetséges a klasszikus kockás füzet módszerrel is, de ha inkább a digitális megoldások hívei vagyunk, akkor válogathatunk különböző mobilapplikációk közül, vagy készíthetünk Excel táblázatot is. A kiadáskövetés meghatározó lehet a bankválasztás szempontjából is, hiszen a különböző pénzintézetek nem ugyanazt nyújtják ezen a téren. Például léteznek olyan szolgáltatók, amelyek internet- és mobilbankja automatikusan csoportosítja a kiadásinkat, és megmutatja, hogy melyik terület a leghangsúlyosabb.

Az online költségkövetés egyszerűbb és kényelmesebb, ugyanakkor ennek a módszernek is megvannak a hátrányai. Ha mindig bankkártyával fizetünk, az nem biztos, hogy a spórolást szolgálja. 

Egy 2021-ben folytatott kutatás eredményei alapján a vásárlók akár 29 százalékkal is többet költhetnek abban az esetben, ha készpénz helyett a bankkártyájukat használják. 

Ennek az az oka, hogy kártyával fizetni sokkal fájdalommentesebb, hiszen nem a készpénzt adjuk ki a kezünkből. Egyszerűen érintjük a kártyánkat, és már túl is estünk a dolgon.

Amikor kiválasztjuk a hozzánk illő költségkövetési módszert, érdemes mérlegelnünk ezeket a szempontokat, és olyan megoldás mellett dönteni, ami a legpontosabb képet mutatja a szokásainkról, és a lehető legjobban sarkall a spórolásra. A megfigyelt szokások alapján sokkal könnyebb megváltoztatni a jelenlegi költési berögződéseinket.

Ne feledjük azt sem, hogy az összes, bolt, étterem és internetes áruház azon dolgozik több száz trükkel, hogy minél többet költsünk el náluk. A hosszú távú érdekeinkkel és céljainkkal senki sem fog foglalkozni, ezért ezt nekünk kell megtennünk.

Biztosítással az anyagi bizonytalanság ellen

A köztudatban a biztosításkötés sokszor felesleges pénzkidobásként él. Rengeteg negatív sztereotípia él arról, hogy a biztosítók nem fizetnek, vagy nem tartják be a szerződésben foglaltakat. Ez megelőzhető azzal, ha megbízható szolgáltatót választunk. Érdemes azzal is pontosan tisztában lennünk, hogy mit tartalmaz a szerződés, és milyen feltételekkel fog fizetni a biztosító.

A biztosításoknak rengeteg típusa létezik. Vannak kockázati biztosítások, ezek sokkal szélesebb körben ismertek, mint a befektetéssel kombinált termékek. A kockázati biztosítások között találunk például lakásbiztosításokat, gépjármű-biztosításokat, egészségbiztosításokat, hitelfedezeti biztosításokat, utasbiztosításokat és balesetbiztosításokat.

Az életbiztosításoknak két típusa van. Létezik kockázati életbiztosítás, amely csak olyan kockázati események után fizet, mint a biztosított váratlan betegsége, rokkantsága, balesete vagy halála. A kockázati biztosítások lényege, hogy anyagi segítséget nyújtsanak egy-egy váratlan szerencsétlen esemény következtében pénzügyi problémákkal küzdő biztosítottnak vagy a kedvezményezetteknek, például a biztosított hátramaradó családjának. 

A munkahely elvesztése, egy hosszabb lábadozás vagy egy összetört autó ugyanis nemcsak érzelmi megrázkódtatást jelent, hanem hatalmas pénzügyi problémákat is. Egy ilyen helyzet pedig különösen megterhelő lehet akkor, ha a minket körülvevő gazdasági helyzet alapból bizonytalan.

Ha már van biztosításunk, érdemes továbbra is fenntartani azt, ha pedig még nem kötöttünk szerződést, akkor megéri tájékozódni a lehetőségeinkről, hiszen havi pár ezer forinttal garantálhatjuk az anyagi biztonságot egy-egy nehezebb helyzetben is.

Ne felejtsük el, hogy a biztosítások csak a lehetséges szerencsétlenségek bizonyos hányadát fedik le. A minél szélesebb körű biztosítottság érdekében jó ötlet, ha kombináljuk a különböző biztosítási típusokat. Ilyen esetben általában olcsóbb az összesített biztosítási díj, mintha külön-külön kötnénk meg a szerződéseket. Használjuk ki a biztosítók által felkínált kedvezményeket és csomagokat is. A számunkra legjobb opciók kiválasztása egyszerű lehet az online kalkulátorok segítségével.

Fontos, hogy sok biztosítási típusnak van önrésze, illetve várakozási ideje. Az önrész azt jelenti, hogy a keletkezett kár egy részét nekünk kell állnunk. 

Ha például elveszítjük a munkánkat, és van munkanélküliségi biztosításunk, akkor jellemzően így is nekünk kell állni az első két hónap költségeit.

A várakozási idő azt jelenti, hogy a legtöbb biztosítás nem lép azonnal érvénybe a szerződéskötés után, ennek az az oka, hogy a biztosítások kockázati eseményekre érvényesek. Ha már megbetegedtünk vagy fenyeget a munkahelyünk elvesztése, akkor késő biztosítást kötni az adott eseményre.

A vésztartalék fontossága

A vésztartalékból fedezhetjük azoknak az eseményeknek a költségeit, amelyekre nem érvényes a biztosítás. A vésztartalék egy olyan összeg, amelyhez könnyen és gyorsan hozzáférhetünk, azaz nem egy hosszú lejáratú megtakarításban kamatoztatjuk ezt a pénzt. Ehelyett választhatjuk a megtakarítási számla, az állampapír, a webes alszámla, a virtuális bank vagy a készpénz opcióját.

A vésztartalék esetében az az arányszabály, hogy a félretett összeg legalább 3-6 havi bevételünknek megfelelő összeg legyen.

Ehhez a pénzhez tényleg csak akkor érdemes hozzányúlnunk, ha egyéb forrásból nem tudunk fizetni, és az adott termék vagy szolgáltatás elengedhetetlen fontosságú.

Ha rendelkezünk vésztartalékkal, akkor valószínűleg a válság időszakát is kiegyensúlyozottabban tudjuk átvészelni. A megtakarításhoz azonban még most sincs késő. Ne felejtsük, hogy egy nagyobb vésztartalék kiépítése hosszú időbe telhet, ezért legyünk türelmesek magunkkal.

A szerző a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

Nyitókép: Herman Verwey/Foto24/Gallo Images/Getty Images