A THM fontosabb a kamatnál – és 8 másik aranyszabály, amit mindig tartsunk észben hitelfelvételnél

1. A jó hitel valójában beruházás

A hitelnek lehetőleg olyan célt kell szolgálnia, ami később megtérül, akár anyagi értelemben is. Ha elromlik az autó, amit a család nem tud nélkülözni, azt akár hitelből is érdemes megjavíttatni. Érdemes lehet hitelt felvenni egészségügyi kiadásra is, drágább fogászati beavatkozásra, műtétre, ha ezzel javítani tudja az ember az életminőségét, jobb munkát szerezhet. A tanulás szintén olyan beruházás lehet, amely később megtérül, érdemes lehet hitelből finanszírozni egy tanfolyamot, nyelvi kurzust vagy akár a jogosítvány megszerzését is. Szintén megtérülhetnek a lakás felújításával kapcsolatos beruházások, például egy energetikai korszerűsítés.

2. Ne vegyen fel hitelt mindenáron! 

Ha elkerülhető, akkor nem jó ötlet hitelt felvenni kifejezetten a napi megélhetés finanszírozására, mert ez gyakran adósságcsapdához vezet. Olyan extra, egyébként mellőzhető kiadásokra, mint a nyaralás, különféle bulik, partik (esküvő, születésnap, keresztelő) sem ajánlatos olyan hitelt felvenni, amit aztán éveken át kell törleszteni, és a jövedelmünket túlságosan megterheli.

3. Versenyeztesse a hiteléért a bankokat, hasonlítsa össze az ajánlatokat!

A bankok hitelajánlatai között jelentős különbségek vannak. Kölcsönigénylés előtt szánjon időt a tájékozódásra, és ne csak a számlavezető bankja ajánlatát nézze meg, mert sokat spórolhat az összehasonlítással, amit hitelkalkulátorral egyszerűen elvégezhet. Ennek során ne csak azt figyelje, hogy milyen feltételeket szabnak a bankok, mekkora a kamat és a törlesztőrészlet, hanem azt is, hogy milyen kedvezményeket kínálnak, hiszen ezek igénybevételével akár jelentősen csökkenthetők a költségei.

A hitelfeltételek meghatározásakor például nemcsak az igénylő igazolt havi rendszeres jövedelmét vizsgálják a bankok, az is számít, hogy hol vezeti a számláját. Ha például egy másik pénzintézetnél, akkor a kölcsönért cserébe hajlandó-e azt átvinni a hitelt nyújtó bankhoz. Egy jó választással nemcsak a hitelét teheti olcsóbbá, hanem akár más banki költségeiből is megtakaríthat.

4. Ha sokféle hitele van, fontolja meg a hitelkiváltást!

Ha valakinek többféle, magas kamatozású hitele is van már – például folyószámlahitel, hitelkártya, gyorskölcsön, áruhitel –, és ezeket nehezen törleszti, érdemes lehet ezeket kiváltani egyetlen, alacsonyabb kamatozású kölcsönre, amivel csökkenthető a havi törlesztési teher, és elkerülhető annak a veszélye, hogy képtelenek leszünk fizetni az adósságainkat.

5. Igényelje online, sokat spórolhat!

Sokan szeretnek a bankfiókokban ügyet intézni, a pénzintézetek viszont már azt díjazzák, ha az ügyfél online intézkedik. Több tízezer forintot spórolhat, aki online igényel személyi kölcsönt. Erre szinte mindig találhatunk akciókat is, amelyekben extra kedvezményeket, jóváírást kínálnak.

6. A bankba érkező jövedelem olcsóbb hitellel jár

Azt is díjazzák a bankok, ha az ügyfél egy náluk vezetett bankszámlára utaltatja a jövedelmét. Akár több százalékkal csökkenhet a hitel kamata és a THM ebben az esetben. Az átlag fölötti jövedelműek általában még kedvezőbb kondíciókkal kaphatnak hitelt, mint a szerényebb keresetű ügyfelek.

7. A THM fontosabb lehet a kamatnál

A hiteleknél a kamat az egyik legfontosabb költség, de a teljes hiteldíj mutató (THM) az, amely megmutatja, valójában mennyibe is kerül nekünk a kölcsön. Ez a mutató ugyanis a kamaton túl már tartalmazza az egyéb, jellemzően a hitelfelvételkor felmerülő költségeket is, például az adminisztrációs díjakat.

Februárban 10 százalék alá csökkent az alapkamat, de ettől még nem lesznek olcsóbbak a lakáshitelek, sőt idén már nem nagyon csökkenhetnek a törlesztők a Híradó által megkérdezett szakértő szerint:

8. Gondoljon a következő évekre, az előtörlesztésre is!

Egy hitelszerződés évekre, gyakran évtizedekre szóló elköteleződéssel jár. Ez idő alatt sok minden történhet, előfordulhat, hogy korábban vissza akarja fizetni a kölcsönét, vagy egy másik hitelre szeretné kiváltani a meglévő tartozást, mert több pénzre van szüksége. Ebben az esetben fontos lehet, hogy az előtörlesztés vagy végtörlesztés ne kerüljön sokba. A bankok elvileg a fennálló tartozás 1,5 százalékáig is elmehetnek ilyenkor, de léteznek minősített fogyasztóbarát személyi hitelek, amelyeknél az előtörlesztés díja az előtörlesztett összeg legfeljebb 0,5 százaléka lehet.

9. Ha törlesztési nehézsége van, keresse meg időben a bankját, vagy már előre védekezzen ellene!

Az is megtörténhet a többéves futamidő alatt, hogy az adós előre nem látható okból nehéz anyagi helyzetbe kerül, elveszíti a munkáját, megbetegszik, és emiatt nem tudja az eredeti szerződés szerint törleszteni a hitelét. Ilyenkor mindenképpen érdemes időben felkeresni a bankot, és egyeztetni a lehetséges megoldásokról, a hitel átütemezéséről, nem megvárva azt a helyzetet, amikor már esetleg hónapok óta nem sikerült törleszteni.

Ezzel az adós nemcsak a szerződésszegésből származó különféle büntetési tételektől mentesül, de a negatív KHR listára sem kerül fel, ami azonnal hitelképtelenné tenné, és megakadályozná, hogy például egy másik banknál később kiváltsa a hitelét.

Arra is van mód, hogy a hiteltörlesztést megnehezítő vagy lehetetlenné tévő váratlan helyzetre már előre felkészüljön az ügyfél. Az egyik ilyen lehetőség, hogy a kölcsön mellé (törlesztési) hitelfedezeti biztosítást köt. Akinek van ilyen biztosítása, annak súlyos betegség vagy munkanélküliség esetén egy meghatározott időn át a biztosító fizeti a törlesztőrészleteit. Rokkantság vagy halál esetén pedig a teljes tartozást rendezheti a biztosító. Ezt a biztosítási összeget csak a konkrét hitel törlesztésére lehet fordítani, illetve az aktuális tőkeértékét vagy annak egy részét fizetheti ki a biztosító.

A másik, hasonló lehetőség, hogy az ügyfél életbiztosítást és jövedelempótló biztosítást vagy a kettő kombinációját köti meg, amely halál, súlyos egészségkárosodás vagy tartós munkaképtelenség, munkanélküliség esetén fizet ki egy meghatározott összeget. Ez a biztosítás nem kötődik a hitelhez, bármire fordítható, és abban az esetben is az eredeti összeget téríti meg, ha a baj a futamidő vége felé következett be, akkor, amikor már alig maradt valami a tőketartozásból. Más szóval, ha valaki egy 10 millió forintos hitel mellé 10 milliós ilyen biztosítást köt, ezt az összeget akkor is megkapja, ha már csak néhány ezer forint maradt a hiteléből.

A szerző a Bank360.hu szakértője.

Nyitókép: Peakpx.com