Kénytelen vagyok hitelt felvenni válság idején – hogyan garantálhatom a családom biztonságát?

Mire való a kockázati életbiztosítás?

A klasszikus kockázati életbiztosítások a biztosított bármilyen okból bekövetkező halála esetén fizetnek. Balesetek, váratlan, súlyos betegségek bármikor előfordulhatnak, ezért fontos, hogy gondoskodjunk a hátramaradó szeretteinkről. Különösen lényeges, hogy a legrosszabbra is gondoljunk, ha hitelt veszünk fel.

Egy nagyobb összegű lakáshitel törlesztése akkor is megterheli a családi kasszát, ha minden a tervek szerint halad. Nagy bajba kerülhetünk, ha valamelyik családtag fizetése váratlanul kiesik a teljes, megszokott bevételből.

A kockázati életbiztosítások kiegészíthetők olyan biztosítási termékekkel is, amelyek baleset, betegség vagy munkanélküliség esetén is fizetnek. 

Fontos, hogy ezekkel a balszerencsés eseményekkel is számoljunk, hiszen egy hosszabb betegség nemcsak azzal jár, hogy a lábadozó családtag fizetését néhány hétig nélkülöznünk kell. A gyógyulás időszaka súlyos költségeket is jelenthet, ilyenek például a gyógyszerek vagy a saját zsebből fizetett kezelések.

Kifejezetten a törlesztőrészletek visszafizetésére szeretnénk biztosítást kötni? A hitelfedezeti biztosítás erre is lehetőséget kínál. Azonban ne felejtsük el, hogy ez a biztosítástípus csak a törlesztőrészletek befizetésében van segítségünkre. Ezzel szemben az életbiztosítások szabadon felhasználható biztosítási összeget kínálnak.

Milyen esetekben érvényes a kockázati életbiztosítás, és mikor nem?

A kockázati életbiztosítások érvényességi köre rendkívül széles (hiszen a halál okától függetlenül fizetnek), azonban itt is akadnak kizáró tényezők. Ezekkel érdemes tisztában lenni még a szerződés megkötése előtt.

Az életbiztosítások kizárják a bűncselekmény vagy öngyilkosság által bekövetkezett haláleseteket. Olyankor sem érvényes a szerződés, ha a halál egy a szerződéskötés pillanatában már diagnosztizált betegség miatt következett be. Az alkohol- és kábítószerfogyasztás, illetve a közlekedési és munkavédelmi szabályok be nem tartása is érvényteleníti a szerződést.

Ne felejtkezzünk el arról sem, hogy a biztosítási díj befizetése és a biztosítási esemény bekövetkeztének a bejelentése szigorú határidőhöz kötött kötelezettségek. Ha ezeket elmulasztjuk, akkor a szerződésünk érvényét veszti.

Fontos, hogy tisztában legyünk a saját szerződésünk részleteivel, hiszen a pontos feltételeket, határidőket, illetve a kizárást jelentő tényezőket ez a dokumentum tartalmazza.

Mennyibe kerül a családunk biztonsága?

A kockázati életbiztosítás díjai nagyon eltérőek lehetnek attól függően, hogy ki köti a szerződést és milyen szolgáltatásokat választ.

Nem mindegy például az életkorunk, a foglalkozásunk, az egészségi állapotunk, a káros szokásaink és az örökletes betegségeink. A biztosítási díjat természetesen az is befolyásolja, hogy milyen biztosítási módozatot választunk és mekkora biztosítási összegre kötjük a szerződést. Minél több szolgáltatást veszünk igénybe és minél szélesebb körben érvényes a szerződésünk, annál magasabb biztosítási díjat kell fizetnünk.

A díjazást az is bonyolítja, hogy léteznek fix díjszabású opciók és folyamatosan növekvő díjazású alternatívák.

A fix díjszabás esetében végig ugyanakkora a biztosítási összeg. Ez azt jelenti, hogy a futamidő elején és a végén egy közepesen magas biztosítási díjat kell fizetnünk.

A folyamatosan növekvő díjszabás esetén a biztosító által vállalt egyre nagyobb kockázatnak megfelelően növekszik a biztosítási díj. Ez azt jelenti, hogy a futamidő elején nagyon olcsó a biztosításunk, amely a későbbiekben fokozatosan drágábbá válik.

Fontos, hogy ezt a kétféle opciót csak a teljes futamidő költségei alapján lehet összehasonlítani.

Azt se felejtsük el, hogy a kockázati életbiztosítások nem a legolcsóbb biztosítási termékek.

Nézzünk meg egy példát!

A kockázati életbiztosítások pontosabb megértése érdekében érdemes megnézni egy gyakorlati példát is.

Márk, a 45 éves családapa egy szállítással foglalkozó cégnél dolgozik sofőrként. Feleségével két gyermekük van, és egy kisvárosban laknak. 3 éve vettek fel lakáshitelt, amelynek a törlesztőrészleteit még legalább 7 éven keresztül fizetni fogják.

A családot elbizonytalanítja a drágulás, ráadásul több ismerősük is kénytelen volt távozni a munkahelyéről. Márk a tévében hallott az életbiztosításokról, és úgy döntött, hogy a családja anyagi biztonsága érdekében szeretne szerződést kötni.

Egy tízéves futamidőre szóló, 15 millió forintos lakáshitel törlesztőrészlete nagyjából 177 ezer forint havonta. Márk és felesége, Éva átlagos keresettel rendelkeznek, és összesen 580 ezer forint a havi bevételük. Jelenleg 403 ezer forintjuk marad a törlesztőrészlet befizetése után, ebből kényelmesen tudják fedezni a havi kiadásaikat.

Azonban mi történik egy súlyos baleset vagy betegség következtében? Ha Éva vagy Márk fizetése teljesen hiányozna a havi bevételből, akkor nem lenne ilyen egyszerű kifizetni a hitelt. Például Éva 291 800 forintos havi nettó bevételéből a törlesztőrészlet kifizetése után csupán 114 800 forint maradna minden más kiadás fedezésére, ha Márk nem tud dolgozni.

Az adósok, az egyetlen bevételre támaszkodó vagy alacsony jövedelemmel rendelkező családok kiemelt veszélynek vannak kitéve, de minden családot érinthetnek olyan események, amikor jól jön a külső segítség.

A szerző a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

Nyitókép:  iStock / Getty Images